퇴직연금 종류 : 디폴트옵션 개념 장점 단점

퇴직연금

​퇴직연금 종류

1. 확정기여(DC) 퇴직연금 : 개인이 직접 운용

회사는 근로자의 연봉의 1/12 이상에 해당하는 금액을 연금 시스템 계좌로 납입 후 개인이 직접 운용하는 방식입니다. DC형 퇴직연금은 개인이 자신의 관리 전략을 설정하고 최소 반기마다 1회 이상 상품을 전환할 수 있으며, DC 퇴직연금 제공자는 개인이 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 필수적인 관리 정보를 자주 제공합니다. 하지만 상품 선택의 자유를 보장하기 위해 보장형 상품을 하나 이상 의무적으로 포함해야 합니다.  

 

2. 확정급여형(DB) 퇴직연금 : 회사에서 개인 퇴직연금을 운용 및 보장

 회사가 관리하고 보장하는 근로자의 퇴직연금을 평균 임금과 근로 시간을 고려하여 퇴직금이 미리 확정된 방식입니다. 기업은 현행 퇴직급여 기준에 따라 국가가 정한 최소 기준금 이상을 매년 적립 및 운용합니다. 개인은 미리 정해진 퇴직급여를 일시금 또는 연금으로 청구할 수 있습니다. 회사는 주로 원금과 이자를 모두 보장하는 방식으로 연금을 관리합니다. 단, 직원은 회사에 재직 중인 동안 DB 퇴직연금에서 인출할 수 없습니다.  

 

3. 개인형 퇴직연금(IRP) : 세금감면

세금 감면 혜택 제공 개인형 퇴직연금은 이직이나 퇴직으로 받은 퇴직급여를 하나의 계좌에 모을 수 있도록 설계된 계좌로 은퇴를 준비하는 수단으로 활용할 수 있고, 종합소득세 신고 및 연말정산 시 세제 혜택도 받을 수 있습니다. 55세 이후 일시금 대신 연금을 선택하면 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용됩니다. IRP 퇴직연금에서 주목해야 할 점은 연간 최대 900만 원까지 세금이 감면된다는 점입니다. 종합소득금액이 4,500만 원 이하인 경우 16.5%, 초과하는 경우 13.2%의 세액 감면 혜택을 받을 수 있습니다.  

 

 

퇴직금 계산기   

퇴직금 계산 < 고용노동부 노동포털

 

퇴직연금 디폴트옵션이란

퇴직연금 디폴트옵션은 2023년 7월부터 시행되는 새로운 제도로, 퇴직연금 가입자가 투자 선택에 대한 통제권을 강화할 수 있도록 지원하여, 가입자가 퇴직금을 투자함으로써 수익률을 강화하여 안정적인 퇴직금을 보장하는 것입니다.

 

퇴직연금 디폴트 옵션은 투자 상품을 선택한 후 2주 이상 방치하면 퇴직연금 디폴트 옵션이 자동으로 미리 선택한 상품으로 투자금을 관리합니다. 하지만 특정 금융기관의 상품을 퇴직연금 디폴트 옵션으로 미리 선택하지 않은 경우, 상품이 만기 되면 재예치할 수 없기 때문에 해당 금액은 현금성 자산으로 간주되어 최소한의 이자만 지급됩니다.

 

따라서 퇴직연금 디폴트 옵션에 대한 선택은 전적으로 본인의 결정입니다. 디폴트 옵션을 선택하지 않는다고 해서 기존에 수령할 수 있는 퇴직연금이 반드시 줄어드는 것은 아니지만 인플레이션으로 인한 화폐 가치 하락을 염두에 두는 것도 중요합니다. 장기 투자는 펀드와 마찬가지로 견고하고 안정적인 투자 전략입니다.

 

퇴직연금 디폴트 옵션도 같은 맥락에서 장기 투자 방식으로 설계되었습니다.올바른 상품을 선택하면 인플레이션에 보조를 맞출 뿐만 아니라 잠재적으로 인플레이션을 초과하는 수익을 얻을 수 있습니다. 퇴직연금 디폴트 옵션은 은퇴 후 재정적 안정을 보장하는 데 중요한 도구가 될 수 있으므로, 잘 살펴보고 퇴직연금 디폴트 옵션에 대해 올바른 결정하시길 바랍니다.

 

 

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디폴트옵션 장점

​1. 운용사가 투자 비중을 자동으로 조정해 자산을 운용해 주기때문에 개인이  관리하기 어려우신 분들, 사회초년생분들에게는 더 큰 장점으로 다가올 수 있습니다

 

​ 2. 장기적으로 봤을 때 수익률 증가 ​한다는 것입니다. 장기 수익률이 기존 퇴직금 수익률보다 높아 노후대비를 위한 자산 형성에 큰 도움이 될 것으로 판단됩니다 ​  

 

​디폴트옵션 단점

​1. 퇴직연금 가입은 중도 인출이 어렵습니다.

 

​2. DB형 이상의 이득을 보려면 연평균 4% 수준의 임금 상승률 이상을 기록해야만 합니다. 즉, 임금이 상승하는 상승률보다는 더 높은 수익률을 낼 수 있어야 이득을 볼 수 있습니다. 때문에 앞으로 임금 상승이 지속적으로 기대되는 직종이라면 수익을 내기 어려울 수 있고 이 경우 DB가 더 유리할 수 있습니다

 

​ 3. 손실의 위험성이 있습니다. 디폴트 옵션에는 퇴직연금을 안전하게 보장하는 보장형 상품과 적극적 투자로 진행하는 투자형 상품이 있습니다만 디폴트 옵션의 취지상 모든 금액을 보장형 상품에 넣는 것은 의미가 떨어지며 투자형 상품에 넣어 수익을 내는 것이 목적이기 때문에 손실이 날 수도 있다는 점을 감안해야 하며  퇴직연금을 수령할 시기에 맞춰 자산운용이 필요합니다 ​

 

4. 퇴직연금은 기본적으로 장기 투자 상품이기때문에 미래의 불확실성이라는 위험은 항상 있을 수 있으며 가입 후 중도해지하면 수수료가 크게 발생할 수 있습니다. ​또한 단기간에 수익률이 높지 않을 수 있기 때문에 본인이 혹시 목돈이 필요한 상황이 있거나 은퇴시점 등을 잘 계산하여 가입해야 합니다. ​

 

 

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퇴직연금 디폴트 옵션의 종류

1. 타깃 데이트 펀드(TDF)

초기 투자 목표를 설정하고 시간이 지남에 따라 저위험 자산의 비중을 늘려가는 퇴직연금 디폴트 옵션의 일부이며, 특히 이 방식은 미국에서 높은 수익을 창출하는 데 성공한 것으로 알려져 있습니다.  

 

2. 밸런스 펀드

위험 수준이 다른 다양한 자산에 분산 투자하는 방식으로,  금융 시장 상황과 자산 가치의 변화에 따라 자산 배분을 주기적으로 조정합니다.  

 

3. 단기 금융 펀드

퇴직연금 디폴트 옵션의 일종으로 단기 금융상품에 투자하여 손실을 최소화하고 안정적인 수익을 목표로 하며, 국가 및 지방자치단체가 추진하는 사회기반시설 사업에 투자하는 사회간접자본 펀드도 있습니다.  

 

4. 원리금 보장 상품

퇴직연금 디폴트 옵션에는 원금과 이자를 모두 보장하는 정기예금과 정기적금도 있습니다.  

 

 

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맺음말

금융기관에서  특정 옵션 지정을 제안하더라도 본인의 계획에 맞게 신중하게 결정해야 하며, 은퇴 후를 위한 소중한 자산이므로 적어도 몇 년에 한 번씩은 관심을 기울이고 투자 상태를 체크하는 것이 좋습니다. 퇴직연금 디폴트 옵션이 제공하는 유연성을 활용하여 재무 목표와 위험 허용 범위에 가장 적합한 선택을 하시기 바랍니다. 퇴직연금 기본 옵션은 언제든지 변경 가능합니다.